Hypothecaire lening

Lenen om een woning te kopen, bouwen of verbouwen

Voor de meeste mensen de grootste lening die ze ooit afsluiten, en meteen ook de ingewikkeldste. Vaste of variabele rente, de looptijd, hoeveel je zelf inbrengt: elk van die keuzes scheelt makkelijk tienduizenden euro's over de rit. We nemen ze rustig met je door.

Bereken je maandlast Zo werkt de aanvraag

In het kort

Bedrag: € 25.000 – € 10.000.000
Looptijd: 10 – 30 jaar (tot 360 maanden)
Rentevorm: Vast, of variabel met wettelijke grenzen (bv. 3/3/3, 5/5/5)
Eigen inbreng: Meestal minstens de kosten (notaris, registratie) plus een deel

Bedragen en voorwaarden zijn indicatief en verschillen per kredietgever en per land.

Waarvoor mensen deze lening gebruiken

De aankoop van een eerste of volgende woning
Nieuwbouw of sleutel-op-de-deur
Grote verbouwingen die de waarde van de woning verhogen
Herfinanciering van een bestaand woonkrediet bij een lagere rente

Waar je op moet letten

Reken naast de rente ook de dossierkosten, de schattingskost en de verplichte schuldsaldoverzekering mee.
Een variabele rente start lager maar kan stijgen. Kijk of je de maximale maandlast zou aankunnen.
Een lange looptijd verlaagt de maandlast maar verhoogt de totale rentekost sterk.
Koppelverkoop (verzekeringen, rekeningen bij dezelfde bank) mag je rente drukken, maar vergelijk het geheel.

Hypothecaire lening in detail

Wat maakt een hypothecair krediet anders?

Een hypothecair krediet is een lening voor het kopen, bouwen of grondig verbouwen van een woning, met die woning zelf als waarborg. De bedragen zijn groot, de looptijd loopt tot dertig jaar en de keuzes die je maakt, vast of variabel, de looptijd, hoeveel je zelf inbrengt, bepalen makkelijk tienduizenden euro's verschil over de hele rit. Het is voor de meeste mensen de grootste lening die ze ooit afsluiten en tegelijk de ingewikkeldste. Daarom nemen we de belangrijke keuzes rustig met je door voordat je iets vastlegt.

Hoeveel kun je lenen?

Twee dingen bepalen je maximale bedrag: je inkomen en de waarde van de woning. Als vuistregel blijven je totale maandelijkse kredietlasten onder ongeveer een derde van je netto-inkomen, zodat er ruimte overblijft als je situatie verandert. De verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van de woning heet de quotiteit. Leen je 90% van de waarde, dan is de quotiteit 90%. Hoe lager die verhouding, hoe minder risico voor de kredietgever en hoe scherper je rente meestal is. Een grotere eigen inbreng verlaagt dus niet alleen je lening, maar vaak ook je rentevoet.

Vaste of variabele rente

Bij een vaste rente ligt je maandlast voor de hele looptijd, of voor een lange rentevaste periode, vast. Je weet exact waar je aan toe bent, ook als de marktrente stijgt. Bij een variabele rente start je meestal lager, maar kan de rente na een afgesproken periode omhoog of omlaag, binnen wettelijke grenzen zoals 3/3/3 of 5/5/5. Kies je variabel, reken dan uit of je de maximale maandlast in het slechtste scenario nog zou kunnen dragen. Twijfel je, dan is vast de veiligere keuze.

De kosten naast de rente

Bij een hypothecair krediet komen er kosten bij die je in de vergelijking moet meenemen: dossierkosten van de kredietgever, de schattingskost voor de woning, notaris- en registratiekosten, en de premie voor de schuldsaldoverzekering die je aflossing overneemt bij overlijden. Die verzekering is wettelijk niet altijd verplicht, maar in de praktijk vragen kredietgevers ze bijna altijd; je bent wel vrij in de keuze van verzekeraar. Ook koppelverkoop, waarbij je een rentekorting krijgt in ruil voor je rekeningen en verzekeringen bij dezelfde bank, moet je op het geheel beoordelen en niet alleen op de rente.

Herfinancieren van je lopende hypotheek

Ligt de rente nu lager dan toen je je hypotheek afsloot, dan kan oversluiten interessant zijn. Reken de wederbeleggingsvergoeding, wettelijk begrensd tot doorgaans drie maanden rente op het vervroegd afgeloste bedrag, en de nieuwe dossier- en notariskosten mee. Pas als de besparing op de rente die kosten ruim overtreft, loont het oversluiten.

Een rekenvoorbeeld

Hypothecair krediet van € 250.000, looptijd 25 jaar, vaste debetrentevoet 3,20%, JKP 3,45%, 300 termijnen van € 1.212,00, totaal te betalen € 363.600,00 (exclusief verzekeringen en kosten).

Dit is een representatief voorbeeld, geen aanbod. Je persoonlijke tarief hangt af van de beoordeling van je aanvraag. Let op, geld lenen kost ook geld.

Vragen over de hypothecaire lening

Staat je vraag er niet bij? Bel of mail ons, dan kijken we er samen naar.

Hoeveel kan ik lenen? +

Vuistregel: je totale maandelijkse kredietlasten blijven onder ongeveer een derde van je netto-inkomen. De bank kijkt ook naar de waarde van de woning.

Wat is de quotiteit? +

Het geleende bedrag ten opzichte van de waarde van de woning. Leen je 90% van de waarde, dan is de quotiteit 90%. Hoe lager, hoe beter je rente meestal is.

Kan ik later vervroegd terugbetalen? +

Ja. Er geldt een wettelijk begrensde wederbeleggingsvergoeding, doorgaans drie maanden rente op het vervroegd afgeloste bedrag.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht? +

Wettelijk niet altijd, maar in de praktijk vragen kredietgevers ze bijna altijd. Je bent vrij in de keuze van verzekeraar.

Kan ik mijn hypotheek oversluiten naar een lagere rente? +

Ja, dat kan lonen als de rente is gedaald. Vergelijk de besparing met de wederbeleggingsvergoeding en de nieuwe dossier- en notariskosten.